Пояснительная записка к Федеральному закону 189-ФЗ 28.06.2014

ПОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА
к проекту федерального закона «О внесении изменений
в Пояснительная записка к Федеральному закону «О кредитных историях» и отдельные
законодательные акты Российской Федерации»
Проект федерального закона «О внесении изменений в Федеральный
закон «О кредитных историях» и отдельные законодательные акты Российской
Федерации» (далее — законопроект) подготовлен во исполнение пункта 9 плана
мероприятий по реализации Стратегии развития банковского сектора
Российской Федерации на период до 2015 года, принятого 5 апреля 2011г.
совместным заявлением Правительства Российской Федерации и Центрального
банка Российской Федерации, пункта 1.2.5 плана реализации государственной
программы «Развитие финансовых и страховых рынков, создание
международного финансового центра», а также в связи с Указом Президента
Российской Федерации от 10 сентября 2012 г. № 1276 «Об оценке
эффективности деятельности руководителей федеральных органов
исполнительной власти и высших должностных лиц (руководителей высших
исполнительных органов государственной власти) субъектов Российской
Федерации по созданию благоприятных условий ведения
предпринимательской деятельности» (далее — Указ Президента Российской
Федерации № 1276) и распоряжением Правительства Российской Федерации от
15 ноября 2012 г. № 2096-р.
Законопроектом вносятся изменения в Пояснительная записка к Федеральному закону от 30 декабря
2004 г. №218-ФЗ «О кредитных историях» (далее — Пояснительная записка к Федеральному закону
№218-ФЗ), Пояснительная записка к Федеральному закону от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной
кооперации» (далее — Пояснительная записка к Федеральному закону № 190-ФЗ), Пояснительная записка к Федеральному закону
от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и
микрофинансовых организациях» (далее — Пояснительная записка к Федеральному закону № 151-ФЗ),
Пояснительная записка к Федеральному закону от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской
деятельности» и Кодекс Российской Федерации об административных
правонарушениях (далее — КоАП).
Целью законопроекта является совершенствование правового
регулирования деятельности системы формирования кредитных историй, в том
числе Центрального каталога кредитных историй (далее — ЦККИ), исходя из
опыта применения Федерального закона №218-ФЗ и в целях повышения
качества услуг кредитования.
Законопроектом расширяется понятие пользователя кредитной истории.
В частности, предполагается отменить ограничение права пользователя
93121231 (3) кредитной истории на получение кредитного отчета субъекта кредитной
истории (с его согласия) только целями заключения договора займа (кредита).
Такое изменение предусматривается ввиду того, что существующее в
действующей редакции Федерального закона № 218-ФЗ понятие пользователя
кредитной истории ограничивает возможность любого юридического лица,
которое не является потенциальным кредитором, а например, контрагентом по
сделке, ознакомиться с кредитным отчетом субъекта кредитной истории при
наличии его согласия на раскрытие информации.
В действующей редакции Федерального закона № 218-ФЗ не закреплен
порядок отражения в кредитной истории факта уступки прав требования по
договору займа (кредита) новому кредитору и порядок передачи информации в
бюро кредитных историй при смене источника формирования кредитной
истории в данном случае или прекращении действия договора об оказании
информационных услуг, заключенного источником формирования кредитной
истории с бюро кредитных историй. Законопроектом предполагается внести
изменения в Пояснительная записка к Федеральному закону № 218-ФЗ, касающиеся установления порядка
передачи сведений в бюро кредитных историй в указанных случаях и
отражения соответствующих сведений в кредитной истории.
Закрепление за новым кредитором (новым источником формирования
кредитной истории) обязанности передавать кредитную историю в бюро
кредитных историй в случае уступки прав требования по договору займа
(кредита) новому кредитору защитит права субъектов кредитных историй,
которые ранее давали согласие на представление информации в бюро
кредитных историй, и исключит случаи прерванных кредитных историй в бюро
кредитных историй. В данном случае правопреемник направляет информацию
именно в то бюро кредитных историй и на тех же условиях, как и предыдущий
кредитор по данному договору.
В составе основной части кредитной истории предусматривается
отражение сведений о прекращении передачи информации о субъекте
кредитной истории в бюро кредитных историй в связи с прекращением
действия договора об оказании информационных услуг. Состав титульной
части кредитной истории добавляется информация о ранее выданном паспорте
субъекта кредитной истории — физического лица. Состав закрытой части
кредитной истории дополняется пунктом о новом кредиторе (источнике
формирования кредитной истории) в случае уступки права требования по
договору займа (кредита). Кроме того, в основную часть кредитной истории
вносятся сведения о виде обязательства, предмете и сроке исполнения
обязательства, обеспечиваемого залогом, а также оценки предмета залога с
датой указанной оценки, сумма и срок поручительства, а также информация о
93121231 (3) решении суда в отношении признания гражданина недееспособным или
не полностью дееспособным, в случае его наличия.
В законопроекте предлагается закрепить, что в случае, если кредитование
заемщика осуществляется посредством выдачи ему кредитной карты, в
кредитной истории должна указываться сумма обязательства или предельная
сумма лимита по данному займу (кредиту), а в случае изменения условий
кредитования (уменьшения или увеличения лимита) — указываться новая сумма
лимита.
Введение данной нормы необходимо для получения кредитором
информации об общем объеме долговой нагрузки заемщика, поскольку вся
сумма указанного лимита может быть в любой момент востребована
заемщиком.
Кроме того, расчет лимита кредитования потенциального заемщика
является итогом анализа финансового состояния клиента, и его основная идея
заключается в том, что чем лучше финансовое состояние какого-либо
заемщика, тем большую сумму кредита он может получить. Таким образом,
кредитный лимит является показательной характеристикой для оценки
кредитного риска потенциального заемщика и его включение в кредитную
историю повысит качество оценки кредитором кредитного риска.
Также законопроектом предусмотрено включение в состав кредитной
истории информации о полной стоимости займа (кредита) в соответствии с
договором займа (кредита). Включение указанной информации в кредитную
историю позволит точнее оценить уровень задолженности заемщика.
Указом Президента Российской Федерации № 1276 установлен перечень
направлений для оценки эффективности деятельности руководителей
федеральных органов исполнительной власти по созданию благоприятных
условий ведения предпринимательской деятельности. Одним из индикаторов
доступности кредитной информации о заемщиках (пункт 8 вышеуказанного
перечня) является множественность источников формирования кредитных
историй.
По состоянию на 2012 год индикатор доступности кредитной
информации в России (пункт 25 раздела VIII показателей для оценки
эффективности деятельности руководителей федеральных органов
исполнительной власти по созданию благоприятных условий ведения
предпринимательской деятельности до 2018 года, утвержденных
распоряжением Правительства Российской Федерации от 15 ноября 2012 г.
№ 2096-р) составляет 5 баллов. В 2015 году целевое значение указанного
индикатора согласно вышеуказанному распоряжению составит 6 баллов.
93121231 (3) В соответствии с методикой расчета инвестиционного рейтинга
Всемирного банка «Doing business» для достижения указанного значения
необходимо предусмотреть в законодательстве Российской Федерации
возможность распространения через бюро кредитных историй данных,
полученных от предприятий розничной торговли и компаний коммунальных
служб.
В целях реализации данного индикатора законопроектом вносятся
изменения в Пояснительная записка к Федеральному закону №218-ФЗ. Вышеуказанные изменения дают
право организациям, в пользу которых имеются вступившие в законную силу
решения суда о взыскании денежных сумм по гражданско-правовым договорам
(за исключением договоров займа (кредита) с должников — физических лиц или
юридических лиц, направлять информацию об указанных задолженностях и
указанных лицах в бюро кредитных историй, а также обязывает их вносить
изменения в переданную ранее в бюро кредитных историй информацию в
случаях, предусмотренных законодательством. При направлении в бюро
кредитных историй информации о такой задолженности физического лица
данный источник формирования кредитной истории обязан уведомить об этом
должника в порядке, установленном федеральным органом исполнительной
власти, уполномоченным на осуществление функций по контролю и надзору за
деятельностью бюро кредитных историй. В случае уступки права требования
данным договорам источник формирования кредитной истории информирует
нового кредитора о наличии в бюро кредитных историй информации в
отношении передаваемого обязательства.
В соответствии с предложениями по совершенствованию банковского
кредитования реального сектора экономики, разработанными на совещании у
Первого заместителя Председателя Правительства Российской Федерации
И.И.Шувалова (протокол от 13 марта 2013 г. № ИШ-П13-35пр),
законопроектом предполагается внести изменения в Пояснительная записка к Федеральному закону
№ 218-ФЗ, направленные на отмену согласия субъекта кредитной истории —
физического лица, юридического лица и индивидуального предпринимателя на
представление информации о нем в бюро кредитных историй. Внесение такого
уточнения в Пояснительная записка к Федеральному закону № 218-ФЗ даст возможность иметь в бюро
кредитных историй кредитные истории всех заемщиков, обращавшихся когда-
либо за кредитом (займом). Кредиторы, в том числе и потенциальные, смогут
получать сведения о характере исполнения обязательств такими лицами
(при условии получения их согласия на раскрытие такой информации), что, в
свою очередь, будет способствовать улучшению качества оценки рисков
организациями — кредиторами.
93121231(3) Законопроектом предполагается также закрепление на законодательном
уровне обязанности источника формирования кредитной истории вносить
изменения в кредитную историю в случае возникновения необходимости
(например, обнаружения ошибок в кредитной истории) в течение всего срока
хранения в бюро кредитных историй (15 лет), в том числе в случае, если
договор об оказании информационных услуг, заключенный между источником
формирования кредитной истории и бюро кредитных историй, прекратил свое
действие или права требования по договору кредита (займа) были уступлены
другому лицу. Такая норма позволит не допускать сложившиеся на практике
ситуации, когда источник формирования кредитной истории отказывает
субъекту кредитной истории во внесении изменений в кредитную историю,
ссылаясь на окончание срока действия кредитного договора (договора займа)
или на прекращение действия договора об оказании информационных услуг с
бюро кредитных историй, тем самым ущемляя права субъектов кредитных
историй.
Бюро кредитных историй, в свою очередь, вменяется обязанность
предоставить возможность источнику формирования кредитной истории в
любой момент времени в течение всего срока хранения кредитной истории
вносить в нее изменения на безвозмездной основе, что исключит случаи
злоупотребления бюро кредитных историй обязанностью источников
формирования кредитных историй вносить такие изменения в кредитную
историю с целью извлечения дополнительной прибыли.
Кроме того, законопроектом предлагается статью 6 Федерального закона
№218-ФЗ дополнить положением, предусматривающим, что бюро кредитных
историй представляет кредитный отчет также нотариусу в связи с
необходимостью осуществления проверки состава наследственного имущества
при совершении нотариальных действий по выдаче свидетельства о праве на
наследство.
Отсутствие такой нормы в Федеральном законе №218-ФЗ формально
препятствует выдаче по запросу нотариуса кредитных отчетов. Вместе с тем в
случае получения запроса от нотариуса бюро кредитных историй обязано
будет представлять такую информацию в силу норм законодательства
Российской Федерации о нотариате, предоставляющих нотариусу право
истребовать сведения и документы, необходимые для совершения
нотариальных действий. Праву нотариуса истребовать от любых физических и
юридический лиц сведения и документы, необходимые для совершения
нотариальных действий, корреспондирует обязанность нотариуса по проверке
состава наследственного имущества, в состав которого входят и
имущественные обязанности.
93121231 (3) Законопроект предусматривает внесение изменений в федеральные
законы 218-ФЗ, № 190-ФЗ и № 151-ФЗ, касающихся установления обязанности
представления микрофинансовыми организациями и права представления
кредитными потребительскими кооперативами в бюро кредитных историй
информации в отношении всех заемщиков.
Поскольку у указанных кредитных потребительских кооперативов,
микрофинансовых организаций и кредитных организаций может быть один и
тот же круг клиентов, информация о наличии и размере задолженности в
любой из перечисленных организаций у потенциального заемщика является
значимой для кредитора.
Также законопроектом предусмотрено направление конкурсными
управляющими информации и ликвидационными комиссиями
(ликвидаторами), содержащейся в кредитной истории заемщиков, в бюро
кредитных историй. Данная норма обусловлена практикой деятельности
государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее — ГК
«АСВ»). ГК «АСВ», выполняя функции конкурсного управляющего
(ликвидатора) кредитной организацией, осуществляет, в том числе,
деятельность по взысканию задолженности. Законопроектом реализуется
продолжение передачи в бюро кредитных историй информации об исполнении
заемщиками обязательств по тем кредитным договорам, правопреемником по
которым является ГК «АСВ». Такая информация существенна для заемщиков,
своевременно выполняющих свои обязательства по кредитным договорам.
В то же время, передача в бюро кредитных историй информации о заемщиках,
имеющих просроченную задолженность, может явиться для них
дополнительным стимулом к погашению долга перед банком.
Законопроект дополняет КоАП и Пояснительная записка к Федеральному закону № 218-ФЗ
нормами, предусматривающими обязанность источника формирования
кредитной истории направлять в бюро кредитных историй информацию,
подтверждающую сведения об обязательствах субъекта кредитной истории,
содержащиеся в кредитной истории субъекта кредитной истории, подавшего
заявление о внесении изменений в его кредитную историю, либо исправлять
его кредитную историю и направлять исправленные сведения в бюро
кредитных историй, также ответственность за неисполнение источником
данной обязанности. Кроме того, КоАП дополняется нормами,
предусматривающими ответственность для источников формирования
кредитных историй, не являющихся кредитными организациями, за
неисполнение или несвоевременное исполнение обязанности по направлению в
бюро кредитных историй информации, содержащейся в кредитной истории
заемщика.
93121231(3) 7
Законопроектом предусматривается внесение изменений в часть 1
статьи 7 Федерального закона № 218-ФЗ, направленных на установление
возможности аннулирования кредитной истории (исключения из числа
кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй)
на основании решения суда, вступившего в законную силу, а также в случае,
если кредитная история аннулирована по результатам рассмотрения заявления
субъекта кредитной истории, указанного в части 3 статьи 8 Федерального
закона № 218-ФЗ.
В статье 8 Федерального закона №218-ФЗ определена возможность
досудебного оспаривания субъектом кредитной истории полностью или
частично информации, содержащейся в кредитной истории. В случае, если в
результате такого оспаривания будет принято решение об аннулировании
кредитной истории (на основании информации, полученной от источника
формирования кредитной истории), то такая кредитная история должна быть
исключена из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро
кредитных историй. В настоящее время такая кредитная история остается в
бюро кредитных историй и, соответственно, в ЦККИ. Установление в
Федеральном законе №218-ФЗ оснований для аннулирования кредитных
историй обеспечит надлежащее качество накапливаемой информации о
субъектах кредитной истории, предоставит возможность исключения из базы
данных ЦККИ титульных частей кредитных историй, на имя которых были
получены кредиты в связи с неправомерными действиями.
В настоящее время частью 8 статьи 12 Федерального закона №218-ФЗ
предусмотрено, что в период хранения в ЦККИ информации, содержащейся в
кредитных историях, переданных из ликвидированного (реорганизованного,
исключенного из государственного реестра) бюро кредитных историй, она
не представляется. Законопроектом устанавливается обязанность ЦККИ
предоставлять информацию из кредитных историй, хранящихся в ЦККИ, по
запросу суда по уголовному делу, находящемуся в его производстве, органов
предварительного следствия по возбужденному уголовному делу,
находящемуся в их производстве, при наличии согласия руководителя
следственного органа, нотариуса в связи с необходимостью осуществления
проверки состава наследственного имущества при совершении нотариальных
действий по выдаче свидетельства о праве на наследство, в случае получения
соответствующего запроса от указанных лиц в силу норм законодательства,
регламентирующих их деятельность.
Кроме того, законопроектом предлагается изменение подходов к
определению системы поиска субъектов кредитных историй — юридических и
физических лиц в базе данных ЦККИ. В настоящее время Федеральным
93121231(3) 8
законом №218-ФЗ поиск юридического лица по запросу субъекта кредитной
истории или пользователя кредитных истории должен осуществляться ЦККИ
по наименованию и единому государственному регистрационному номеру,
а физического лица — по фамилии, имени, отчеству и данным паспорта (номеру
и дате выдачи) или иного документа, удостоверяющего личность. В то же
время, как показывает практика, в запросах, направляемых в ЦККИ, написание
названия юридического лица зачастую различается или не соответствуют тому
написанию, которое занесено кредитором в бюро кредитных историй и
передано бюро кредитных историй в ЦККИ.
В связи с этим в законопроекте предлагается предусмотреть возможность
выдачи ЦККИ ответа за запрос по субъекту кредитных историй —
юридическому лицу при совпадении идентификационного номера
налогоплательщика и единого государственного регистрационного номера,
а на запрос по субъекту кредитных историй — физическому лицу при
совпадении фамилии, имени, отчества и номера документа, удостоверяющего
личность.
Совершенствование поиска информации в базе данных ЦККИ повысит
качество и оперативность ответов на запросы субъектов кредитных историй и
пользователей кредитных историй, направляемых ЦККИ.
В настоящее время существует проблема формирования кредитных
историй, содержащих только титульную и дополнительную (закрытую) части.
Формирование данных кредитных историй на основании поступивших
запросов противоречит пунктам 1 и 1
1 статьи 3 Федерального закона
№ 218-ФЗ, согласно которым информация, входящая в состав кредитной
истории, характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств
по договорам займа (кредита).
Для устранения данной проблемы законопроект предусматривает
формирование кредитной истории только в случае передачи источником
формирования кредитной истории информации в отношении обязательства
субъекта кредитной истории.
Реализация положений законопроекта повысит эффективность работы
ЦККИ и бюро кредитных историй путем совершенствования их
взаимодействия, защиту прав субъектов кредитных историй и пользователей
кредитных историй, а также улучшит качество оценки рисков, связанных с
кредитованием как физических, так и юридических лиц.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: